Динамичное развитие сектора банковских услуг в Украине позволяет решать финансовые вопросы буквально на ходу. В Unex Bank можно взять кредит онлайн по ссылке за несколько минут без дополнительного открытия карты. Но к такой доступности кредитных средств не стоит относиться легкомысленно. Любой, даже самый выгодный кредит с лояльными условиями погашения все равно придется возвращать за счет личных средств, а нарушение условий кредитования чревато накоплением задолженности. Страшный образ долговой ямы может возникнуть внезапно, если потерять бдительность и не следить за собственными финансами.
Чтобы этого избежать, перед вступлением в любые финансовые отношения и обязательства, необходимо развить и потренировать финансовую грамотность. Эта отрасль знаний касается умения критического анализа своих доходов и затрат, составления личного бюджета, планирования расходов, постановки финансовых целей и оценки методов инвестирования. Овладение основами финансовой грамотности убережет от излишних затрат и поможет повысить уровень своей финансовой независимости и благополучия.
Среди элементов оценки своего финансового состояния перед получением кредита целесообразно рассчитать показатель долговой нагрузки – соотношение платежей по всем займам к среднемесячному доходу. Ним руководствуются финансовые учреждения при оценке потенциального заемщика, чтобы определить, может ли он справиться с новым дополнительным долговым обязательством.
Чтобы самостоятельно определить свой показатель долговой нагрузки, необходимо выполнить такие расчеты:
-
Суммировать ежемесячные платежи по всем открытым займам.
-
Рассчитать размер ежемесячного взноса по желаемому кредиту с помощью кредитного калькулятора.
-
Учесть платежи по кредитным картам с овердрафтом.
-
Добавить к полученной сумме размер ежемесячных платежей по кредиту, по которому выступаете поручителем или созаемщиком для снижения потенциальных рисков.
Полученную сумму необходимо соотнести к месячному доходу. В него стоит включить все доступные, полученные официальным путем, средства – заработную плату, доходы от частной предпринимательской практики, арендную плату от сдачи недвижимости и другие источники.
Финансовые эксперты рекомендуют удерживать показатель долговой нагрузки в пределах 30% от дохода. Такое соотношение позволяет своевременно выполнять свои долговые обязательства без ущерба для повседневного качества жизни. Если полученный показатель приближается к 50%, банк или микрофинансовая компания может отказать в кредитовании, поскольку это свидетельствует о повышенных рисках нарушения графика платежей или полного невыполнения кредитных условий.
Для самого заемщика высокий показатель долговой нагрузки должен стать опасным звоночком приближения к финансовому краху. Чтобы его избежать и сохранить привлекательность в глазах кредиторов, необходимо максимально снизить количество и объем открытых кредитных обязательств. Если разобраться с этим за счет собственных усилий не получается, можно прибегнуть к банковским инструментам, в частности перекредитованию или реструктуризации. С их помощью можно подобрать оптимальные условия выплаты задолженностей, а также унифицировать несколько отдельных кредитных платежей.