Из-за начавшегося кризиса и резких экономических перемен наши граждане стали намного внимательнее и осторожнее относить к возможности оформить онлайн кредит в КФ.ЮА. Особенно если речь идет о займах в банках, на крупные суммы и на длительный срок.
Однако опасаться не стоит: курс валют слабо влияет на ставку по гривневым займам, потому что кредиты выдаются в гривне, и погашаются тоже в гривне. Поэтому микрозаймы и небольшие потребительские кредиты изменение курса валют почти не затрагивает.
Это же касается и кредитов в банках на более крупные суммы, если они выдаются в гривне. Даже если украинский банк сам берет кредит в Европе — он берет его в валюте, и меняет на гривну по текущему (выросшему) курсу, и по факту не терпит убытка.
Самые «опасные» кредиты — в иностранных валютах. В 2014-2015, когда курс доллара резко подскочил, в сложной ситуации оказались граждане, которые брали ипотечные займы в долларе. Поскольку быстрый кредит на карту они брали в долларе по 8, а после роста он стал стоить 24-25, а на пике поднимался до 27-28. А так как доходы у большинства заемщиков именно в гривне — по ипотечному займу им пришлось платить в среднем в 3 раза больше.
Из-за таких проблем НБУ запретило выдавать банкам кредиты в долларах и евро, чтобы защитить граждан от крупных проблем в случае очередного резкого скачка курса.
На сколько стабильны микрокредитные организации?
Устройство и организация работы банка и МФО во многом отличаются в первую очередь в масштабах и сложности.
Банки строго регулируются НБУ, на них действует большее количество ограничений, требований, и за их деятельностью строже следят. У них больше расходы на обслуживание всей инфраструктуры — поскольку надо:
- держать большой штат персонала — от кассиров и менеджеров до инкассаторов и специалистов по компьютерной безопасности;
- содержать большую сеть банкоматов и отделений;
- регулярно оплачивать услуги по безопасности — от обслуживания банкоматов до систем проверки клиентов;
- поддерживать мобильные приложения и «тяжелый» сайт с онлайн-банкингом;
- платить за рекламу, поскольку на украинском рынке банков много, а клиенты доверяют им все меньше и меньше.
В МФО в этом плане все намного проще: им и сайт с приложениями сложные не нужны, и персонала надо в разы меньше, и банкоматы не нужны. Со стороны НБУ их контролируют достаточно жестко, но требований выдвигают меньше — поскольку МФО только выдают кредиты с плохой кредитной историей (а не принимают деньги на депозиты, не работают с бизнесом, не содержат ячейки для хранения ценных вещей, и так далее).
Поэтому МФО, особенно крупные и известные (вроде KF.UA) работают стабильнее, чем мелкие банки (крупные банки, входящие в топ-10, само собой, наиболее устойчивы).